马可波罗网：2015 年将成为互联网征信元年

　　2015 年被喻为互联网征信元年，除了首批的 8 家机构外，更多的互联网金融公司也在跃跃欲试。

　　他们要么通过跑马圈地，积累了相当的名声和客户；要么拥有征信的核心数据，渴望发掘、提升数据的价值；要么在金融产品开发上，拥有强劲的创新力相同的是，他们都不再甘为渠道，而是希望成为正规军，进入金融体系的核心圈内。

　　“进入征信体系，给了互联网金融转正的机会。”马可金融负责人苏继挺表示。8 年前，他创办了一家专注于企业采购搜索的网站，名为“马可波罗网”。2013 年，这家网站开始涉足互联网金融，一年时间来自中小企业的信贷申请额已超过1000亿。

　　通过马可金融，很多中小企业成功获得了贷款，但是仍有大批中小企业却因信用评级的缺失，被仍然难以获得传统金融服务体系的认可。同时，马可金融也希望摆脱单纯渠道的身份，提高自身在金融服务链条中的价值和话语权。

　　为此，一个全新数据模型正在建立中，将来通过对企业采购行为数据的分析，一方面为中小企业提供信用评估，一方面为融资机构提供互联网客户风险评估和控制的基础系统。

　　这一番筹谋，正是当时。新年伊始，总理就见证了前海微众银行第一单贷款。紧接着人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

　　这个是长期以来中国的征信体系主要由央行搭建，约有3.2亿人，约占13.5 亿人口中的23.7% 。央行数据来源于银行，只有个人基本信息（身份证号），以及信用卡、银行卡使用记录等。但是，这些单一信息不足以完整的描述一个人的信用状况，这也是中国信贷市场并不发达的原因之一。

　　以美国为例，传统的信用风险评估体系包括三大信用局和信用评级机构FICO，覆盖了85% 的人群，新兴的大数据征信公司Zest Finance则为另外15% 的人群提供征信服务。

　　此次个人征信领域的放开再次释放了明确的改革信号。业内预计，这将带来征信市场的全面爆发，影响还会向企业征信进一步延伸。一个崭新的时代，大幕正在开启。

　　想参与的并不只有名单上的那8 家。仅仅在1 月份，就有多家互联网金融公司宣布，开始涉足征信领域。

　　然而万众瞩目的腾讯、阿里，近期却少有动作，芝麻信用、腾讯征信网站都未上线，微众银行主页依然是一个简单的二维码安静的挂在那里。（

　　很多重大变革都在静流默下涌动。如何打造更加强大的信用信息数据库，开发和提高信用数据的运用范围、渗透能力和价值转化能力无疑是此次角力的焦点。

　　目前就对个人征信信息而言，有效的征信信息包括四部分：1 、用户的基本信息，姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；2 、金融和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；3 、消费信息，包括商场和网络的消费信息，频次档次都是怎样；4 、社会公共信息，是否有法院判决、是否偷税漏税，是否有公交地铁逃票记录等。

　　延伸至企业信贷市场，数据要求会更加多元、专业。但实际上，企业征信行业却存售价过高、质量不过关等多种问题。监管部门也曾表示，互联网公司的加入，将可能改变现状。

　　“一年内，上下游肯定会出现几百家甚至上千家公司参与，但随着行业的不断整合，最终晋级的征信公司或将不超过10 家。其中一些企业可以作为数据提供方留存下来，而一些大的征信公司将去整合他们。 ”一位金融业观察家如此预测。

　　如今，依靠支付宝上3 亿实名用户，芝麻信用拥有日均30PB 以上的数据量，涵盖网购、还款、转账以及个人信息等方面。就用户量和用户活跃度而言，腾讯则更胜一筹，腾讯旗下的微信用户接近5亿，QQ 的月活跃用户8 亿多，总理刚刚视察的微众银行，其大数据系统汇集了40万亿条数据信息。

　　言外之意，对于腾讯、阿里等大信息平台而言，成败并不急于一时。如何整合更多的信用数据，并建立自己的分析模型，最终变现才是关键。而对于中小型公司来说，如何在最短的时间内，把自己在征信市场上的价值最大化，就是未来与大佬谈判的根本。

　　1 月份A 股市在高位宽幅震荡，互联网金融概念却再一次领涨。银之杰、东方财富等股票两周涨幅均在30% 左右。汇金股份等上市公司也发布公告称，将收购供应链上的互联网金融概念的公司，布局新征信市场。

　　一级市场似乎跑得更快。实际上，前文中提到的马可金融，正是腾讯的同盟军。2014年9 月，腾讯通过参股的华南城（1668HK ），间接成为马可金融的股东之一。分析人士认为，这一交易看重的是马可波罗网在B2B市场1200 万注册用户，及其产生的最大线上交易行为数据。马可金融一年过千亿的申请量，正是这些数据资源的价值再一次印证。

　　“现在，马可波罗网每天用户上传超过商品SKU有60万条，无论是在新的征信市场还是未来O2O时代，都是极有价值的数据信息。”苏继挺表示。

　　实际上，目前活跃在征信前端的互联网金融公司，大多都于近一两年获得了不菲的风险投资。IDG 的一位基金经理表示，一些产业链上下游的企业更有投资价值。“未来征信市场的合作并购中，他们拥有的产业数据会有不错的估值。”沐鸣